代理店が事故処理を行えば「非弁行為」となり違法

格安の通販型任意保険を「安かろう悪かろう」として非難する根拠として、事故対応が挙げられることが多いです。

ネットでは代理店関係者の方々が「事故のことを考えたら通販型はやめた方がいい」「通販型は事故を起こさない人が入る保険」「通販型は保険金の出し渋りが心配」などと、いかにも通販型は事故対応が拙劣で保険金の不払いもあり得るなような言い方をします。

逆に自分たちの代理店型については「いざというときは身近に代理店のいる代理店型の方が安心」「事故現場に代理店が駆けつけるから安心」などと、いかにも事故対応は代理店が間に入る代理店型の方が安心ですよというような言い方をします。

中には「代理店は相手方との間に入り示談の交渉などをする」とまで言い切る方も見かけることがあります。

でも本当に通販型の任意保険は彼らが言うように事故が起きたときにあてにならない劣悪な保険なのでしょうか。

いざという時の事故対応は本当に代理店型の方が遥かに優れているのでしょうか。

■代理店は保険会社から事故対応を禁じられている

代理店型、通販型の事故対応の実態を検証するために、まずは法的な面から事実関係を確認してみましょう。

まずはっきりさせておかなければならないのは、弁護士資格のない代理店が加入者に代わって示談交渉等の事故対応を行えば、「非弁行為」と言って弁護士法違反の違法行為になるという点です。

ですから代理店型の保険会社は代理店に対して、そのような事故対応をすることを固く禁じているはずです。

厳密に言えば保険会社の社員といえども弁護士資格はないのですから示談交渉等はできないのですが、日弁連と損保協会との話し合いにより、事故処理のための交渉ごとをしていいのは保険会社の社員までと例外的な取り決めをしているのです。

日弁連と損保協会との覚書には、代理店など損保の社員以外に仲介やあっせんなどの行為をさせてはいけないと明記されています。

ですから保険会社は代理店に対して事故対応を禁じているのです。

この事実を踏まえて上で紹介したようなコメントを見れば、どう思われるでしょうか。

素人の方にいかにも代理店が事故対応を行うというイメージを持たせるような言い方をするのは、はっきりいって欺瞞だと思いませんか。

任意保険の事故対応は保険会社の社員(事故処理スタッフ)が行うというのは通販型でも代理店型でも全く同じことなのです。

事故の受付はどの保険会社でも本社の事故受付窓口ですし、もし代理店に第一報がいった場合は直ちに保険会社に連絡するように定められているはずです。

つまり、身近に代理店があるかどうかは事故対応の良し悪しにまったく関係のないことだというのが実態です。

■頑張っている通販型の方が事故対応の評価が高い

上の検証で、任意保険の事故対応の良し悪しは通販型であるか代理店型であるには全く関係のないことがわかりました。

それでは、実際の加入者や事故を経験した方などの評価はどうなっているのでしょうか。

この観点で調べてみると、なんと皮肉なことに「安かろう悪かろうと」と誹謗されている通販型各社の方が遥かに事故対応等の顧客満足度が高いことがわかります。

一例を挙げれば、自動車保険一括見積もりサイトの老舗の保険スクエアbang!が例年公表している「事故対応満足度ランキング」の2015年版では、次のように1位から8位までを通販型任意保険が独占しています。

第1位 セゾン           第6位  SBI損保

第2位 アメリカンホーム      第7位 アクサダイレクト

第3位 三井ダイレクト       第8位 ソニー損保

第4位 三井住友海上        第9位 JA共済

第5位 イーデザイン損保      第10位 東京海上日動

また各種ランキングで有名なオリコンの自動車保険顧客満足度調査も事故時のコールセンターの対応、事故担当者の対応、受取額・支払いスピード、アフターフォローなどの評価を含む調査なのですが、2015年の総合ランキングではやはり通販型の評価が圧倒的な高く、第1位から第8位までを通販型各社が独占しています。

通販型の全9社のうち8社がベストテンに入っているのですから、誰が見ても通販型の圧勝と言えるでしょう。

このような通販型の高評価について業界に詳しい方が「新顔でこれからシェアを伸ばさなければならない通販型はモチベーションが高く、その分事故対応でも頑張っているのではないか」という趣旨のことを言っているのを見たことがあります。

このような圧倒的な結果を見ると、全くそのとおりなのかもしれませんね。

ともあれ、任意保険の保険料が高いか安いかは事故対応の良し悪しに全く関係しないものだということがよくわかりました。


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