3等級ダウンは実質4年間分逆戻りするペナルティー

自動車保険には、保険料の割引、割増の率が決められ保険料に大きいく影響するノンフリート等級という仕組みがあります。

ノンフリート等級には1等級から20等級までの区分があり、等級が上になるほど割引率が大きくなり保険料が安くなります。

新規加入時は6等級から始まり、1年間無事故を続けるごとに1等級づつ等級が上がっていきます。

もし事故で保険を使えば翌年の等級は3等級ダウンして割引率が下がり、保険料が大幅にアップすることになります。

このノンフリート等級制度は全保険会社共通の仕組みであり、保険会社を切り替えても一人ひとりの等級は引き継がれることになっています。

等級が進むほど保険料が安くなり、最高の20等級になれば割引率は60%を超えますので、無事故を続けることが保険料を安くするための最も有効な方法だということになります。

等級制度にはこのような安全運転の動機付けをするという効果もあるのかもしれません。


事故には1等級ダウン事故、ノーカウント事故もある

事故で人を怪我させたり、他人の車や物を壊したり、自損で車を壊して保険を使った場合、
つまり、事故によって対人賠償、対物賠償、車両保険の保険金を受け取った場合は、上で述べたようにノンフリート等級が3等級ダウンします。

これを3等級ダウン事故といいますが、保険を利用しても1等級しかダウンしない「1等級ダウン事故」、また等級に影響しない「ノーカウント事故」というものもあります。

1等級ダウン事故というのは、盗難、落書き被害、火災、台風、竜巻、洪水、高潮など、不可抗力的な災害等で車を損傷して車両保険を使った場合が該当します。

ノーカウント事故というのは、自分や家族のケガ等で人身傷害保険、搭乗者傷害保険、無保険車傷害保険、その他の特約だけを使った場合が該当します。

たとえば、10等級の人が無事故だと翌期は11等級になりますが、3等級ダウン事故で保険を使えば7等級に、1等級ダウン事故だと9等級になりますので、実質的にはそれぞれ4等級分、2等級分のペナルティーを受ける形になります。


等級を引き継げない場合もあるので要注意

上で紹介したように保険会社を乗り換えても等級は引き継がれるのですが、まったく違う車種に乗り換える場合はそれまでの等級が引き継がれないこともありますので注意が必要です。

たとえば今の車が5ナンバーの小型乗用である場合、3ナンバーの普通乗用、軽自動車、4ナンバー小型貨物や軽貨物へ乗り換える程度であればまったく問題はないでしょうが、最大積載量2t以上の普通貨物等まったく違う車種に乗り換える場合は等級が引き継がれないことになっています。

具体的には保険会社によって取り扱いが違うようですので、今までと大きく違う車種に乗り換える時には保険会社に確認を取った方がいいでしょう。


事故でも等級がダウンしない特約がある?

最近は「等級プロテクト特約」という特約のことを耳にすることがめっきり少なくなりました。

2011年ころまでは結構な数の保険会社がこの特約を販売していましたが、2012年10月の等級制度の改正をきっかけに、損保会社のほとんどがこの等級プロテクト特約を廃止してしまいました。

損保等22社を調べて見ましたが、2015年2月現在で等級プロテクト特約を続けているのはJA共済とセコム損保だけになってしまったようです。

等級プロテクト特約は、一頃まではメリットがアピールされ販売も積極的だったようですが、近年は各社とも保険収支の足を引っ張るお荷物になっていたようです。

保険料もどんどん上がって結構付帯しずらい特約になっていたのですが、2012年の改正でとうとう姿を消すことになってしまいました。

残るJA共済でも、2015年10月から特約付加の条件を制限し、2016年10月からは廃止するということですから、セコム損保もいずれ廃止なのかもしれません。

仮にセコム損保が特約を残すとしても、選択肢が1社だけしかないのではあまり意味がありません。

中には等級プロテクト特約を最優先に自動車保険選びをする人もいるかもしれませんが、なんか本末転倒のような気がします。

ファミリーバイク特約と並んで、自動車保険の中ではかなりメリットの大きい特約でしたが、これからはもう等級をプロテクトする方法はないものと考えるべきでしょう。


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