任意保険のしくみが知りたい

小さな事故で車両保険を気軽に使えなくなった

2012年は任意保険の大きな改正が行われた年で、その改定は大きく分けて次の四つになります。

①ノンフリート等級による割引率を3年間かけて新しい率に変更。
②2013年から「事故有等級」という事故時のペナルティーが大きい等級を新設。
③等級据え置き事故の廃止。
④「1等級ダウン事故」を新設。

①は実態に合わせた合理化ですが、②~④は事故時のペナルティーが大幅に厳しくなる改定です。

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等級プロテクト特約が消えようとしている

自動車保険には、保険料の割引、割増の率が決められ保険料に大きいく影響するノンフリート等級という仕組みがあります。

ノンフリート等級には1等級から20等級までの区分があり、等級が上になるほど割引率が大きくなり保険料が安くなります。

新規加入時は6等級から始まり、1年間無事故を続けるごとに1等級づつ等級が上がっていきます。

もし事故で保険を使えば翌年の等級は3等級ダウンして割引率が下がり、保険料が大幅にアップすることになります。

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任意保険の代理店のメリットは何か?

一括見積りで損保各社の保険料を比較してみれば一目瞭然ですが、代理店型の任意保険は保険料が割高になるのが相場になっています。

割高になる最大の要因は、通販型にはない中間コストの存在です。

中でも代理店に支払われる「代理店手数料」が代理店型任意保険を高くする一番の原因だと言われています。

代理店型の一番の特徴である代理店を介することによるメリットとはなんでしょうか。

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保険会社の切り替えは満期日に行うのがベスト

自由化によって自動車保険が自由競争になり、20社以上の保険会社がそれぞれの特色をアピールしてしのぎを削っています。

一括見積りの利用も普及して、多くの任意保険の中から自分に最適のものを簡単に選べるようになりました。

また、加入済みの任意保険を別の保険会社の任意保険に切り替えるケースも多くなりました。

この任意保険の保険会社を切り替えるときに注意しなければいけないポイントはどんなことでしょうか。

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任意保険の事故対応のデマ?を暴く

ネットの質問掲示板などを見ると「いざという時は身近な代理店型任意保険の方が安心」などという書き込みが多く見られます。

このため一般の方は、事故になれば代理店の担当者が現場に駆けつけてくれるものだとなんとなく思っているのではないでしょうか。

しかし実際は、代理店が現場に駆けつけることはほとんどありません。

また、代理店が斡旋や仲介のような事故対応まがいのことを行うのは法律で禁じられています。

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任意保険のロードサービスは活用しないともったいない

無料ロードサービスといえば通販型自動車保険の得意分野で、どの保険会社でもハイレベルなサービスを用意して代理店型との差別化を図っています。

代理店手数料を省略して保険料を格安にしたうえ、なお余る力で代理店が敵わないような無料付帯サービスを提供しているといった感じですね。

具体的なサービス内容を調べて見ると、どの保険会社を取ってみてもロードサービス専門会社のJAFが要らなくなるような充実振りです。

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軽自動車の任意保険料は年齢で大きく変化する

任意保険の年齢条件による割引は、各種割引の中でも割引率が大きくなります。

等級による割引率は自動的に引き継がれて申告しなくても変更されますが、年齢条件は自分で選んで変更を申告しなければなりません。

任意保険の年齢条件で損をすることにならないよう、注意ポイントを整理してみましょう。

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軽自動車の譲渡では任意保険の空白期間を作ってはいけない

軽自動車は古くなっても使い勝手が良いため、個人間で譲渡が行われることも多いようです。

個人間で譲渡を受けるときの心配は、軽自動車を受け取ってから名義変更が終わるまでの間が任意保険の「空白」になってしまうのではないかという点です。

名義変更は譲渡を受けた新所有者が行うので、車を受け取り運転して帰る時や車で陸運局に手続きに行く時など名義変更前に運転しなければならない時に万が一のことがあればと心配になるわけです。

このような場合に任意保険の空白を避ける方法をケース別に整理してみました。

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任意保険の等級ダウンで車両保険が使えない?

軽自動車の任意保険には「ノンフリート等級」という等級制度があります。

初めて任意保険に加入するときに6等級から始まり、1年間無事故を続けるごとに1等級ずつ等級が上がって保険料の割引率が大きくなり、保険料が安くなっていくというしくみです。

2013年10月から、この等級制度に「事故有等級」の新設という大変革がありました。

この「事故有等級」の適用で、事故を起こした時のペナルティーがこれまでよりかなり厳しくなったのです。

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軽の貨物車(4ナンバー)に年齢条件が付けられるか

軽四輪貨物車は値段が安く自動車税も安いので自家用に利用するユーザーも多いようですね。

かつては4ナンバーの軽自動車といえば、5ナンバーに比べて自動車税などが安いというメリットがありますが、任意保険が安くなるとは限らないというのが定説?でした・

でも改めて調べてみると、確かに4ナンバーの貨物車だと年齢条件を設定できない保険会社がまだ多いのですが、通販型各社の中には年齢条件を付けられる保険会社が結構多くなりました。

「年齢問わず補償」しか選べない任意保険で5ナンバーから4ナンバーに車両を入れ替えたら保険料が大幅に高くなって驚いたというケースがまだ多いようですが、保険会社を切り替えることによって5ナンバー並みにできる選択肢が増えてきたのはいいことですね。

4ナンバーの軽四輪貨物車に年齢条件を設定できる保険会社はどこなのか、現時点(2014年11月)で調べた結果を紹介してみましょう。

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軽自動車の自賠責保険は安くない

軽自動車の車検(検査)の時、あなたは自賠責保険の保険料を確認しているでしょうか。

現在軽自動車の自賠責保険料は2年間で26,370円です。

この金額を見て「年間1万3千円あまりだから任意保険に比べたら安いじゃないか」と思う人もいるでしょう。

逆に「普通車の自賠責が2万8千円足らずだから、これから見ると決して安くは無く軽自動車のメリットがないではないか」と思う人もいることでしょう。

あなたはどちらの方でしょうか。

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